Lorsque l’on achète un logement, contracter un crédit est un passage quasi obligé. Il est fortement conseillé de souscrire à une assurance emprunteur lors de la signature du crédit. En effet, une assurance emprunteur vous protège en cas de défaillance de paiement, sous certaines conditions. On vous en dit plus pour savoir exactement ce que couvre une assurance emprunteur.
Crédit immobilier : la protection de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur protège non seulement l’emprunteur, mais aussi la banque auprès de laquelle il contracte le prêt. Ainsi, les deux partis sont assurés que le remboursement du prêt sera effectué.
Souscrire à une assurance emprunteur n’est pas une obligation légale ou systématique. Toutefois, c’est fortement conseillé, compte tenu des nombreux aléas de la vie qu’elle permet de rendre en charge. De plus, s’il n’y a pas systématiquement fait recours lors d’un prêt à la consommation, l’assurance emprunteur est souvent une condition sine qua non imposée par l’établissement prêteur pour un prêt immobilier. Ce n’est qu’à cette condition que le prêt immobilier sera accordé.
Assurance emprunteur du crédit immo : quels risques couvre-t-elle ?
Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, vous vous engagez souvent sur une ou plusieurs décennies. Changement ou perte d’emploi, maladie, ou décès d’un des emprunteurs lors d’un prêt joint… Les risques lourds qui peuvent limiter ou modifier la capacité de remboursement de l’emprunteur sont nombreux :
- le risque de décès : la garantie décès permet de couvrir l’organisme prêteur en cas de décès de l’emprunteur. Ainsi, l’assurance prend le relais. La banque récupèrera ainsi le solde du prêt, malgré le décès de son emprunteur. Il est important de noter que cette garantie ne porte pas automatiquement jusqu’à la date de fin du prêt. En effet, elle est soumise à plusieurs conditions, notamment l’âge de l’emprunteur ;
- le risque d’IPT : l’Invalidité permanente totale correspond, comme son nom l’indique, à l’incapacité de l’emprunteur de poursuivre une activité professionnelle. C’est le médecin qui déclare l’emprunteur inapte, selon les critères retenus par le contrat d’assurance quant au taux d’incapacité prévu ;
- le risque de PTIA : il s’agit de la Perte totale et irréversible d’autonomie. Une telle situation impacte forcément la capacité de remboursement d’un emprunteur. Celui-ci se retrouve dans un cas de figure qui implique plusieurs facteurs, confirmant la perte d’autonomie :
- le recours à une tierce personne pour son assistance dans la réalisation de plusieurs tâches du quotidien ;
- l’incapacité d’exercer une activité professionnelle permettant une rémunération ;
- le fait de ne pas avoir atteint un âge limite mentionné dans le contrat de prêt ;
- le risque d’IPP : l’Invalidité permanente partielle couvre la perte de capacité financière à rembourser le prêt selon un taux situé entre 33 % et 66 % en général. Le médecin déclare une inaptitude partielle de l’emprunteur, pour laquelle l’assurance prend le relais selon un barème fixé.
Plus fréquentes, les ITT (Incapacité temporaire de travail) peuvent également être couvertes par l’assurance de votre crédit immobilier. Il s’agit d’une garantie qui permet d’assurer les remboursements le temps de la convalescence de l’emprunteur. Cette garantie est soumise, suivant la compagnie d’assurance, à la nécessité d’être en activité professionnelle au moment de son déclenchement.
Assurance emprunteur : savoir y faire appel dans les temps
Soyez vigilant à certains points afin de bénéficier de cette garantie. En effet, de nombreux emprunteurs oublient d’y avoir recours, lorsque survient un accident plusieurs années après la souscription du prêt immobilier.
En plus d’un délai de franchise et un délai d’attente minimum pour y avoir accès, vous devez aussi présenter de nombreux documents pour déclencher vos droits. Lisez scrupuleusement les conditions à remplir lors de l’élaboration de votre dossier et n’hésitez pas à faire appel à votre conseiller pour qu’il soit complet.
Garez à l’esprit que votre âge impacte nécessairement le montant de la prise en charge selon votre contrat. Vous devrez aussi faire attention aux délais de carences, ainsi qu’au délai de franchise.
Enfin, veillez à bien anticiper vos besoins et les risques auxquels vous pourriez faire face au moment d’accepter les exclusions de garantie de votre assureur. C’est d’ailleurs ce point qui fait subir le plus de variations dans les taux de crédits et qui permet de réellement comparer les différentes offres des assureurs. Chaque contrat présente ses propres limites de couverture. Ce sont elles qui définissent la validité ou non de votre état lorsque vous aurez besoin de faire appel à votre assureur pour continuer à rembourser votre prêt.
Âge, franchise, nature du sinistre, durée du prêt, etc. Comme pour tout contrat, prenez le temps d’étudier les offres, de les comparer et voir laquelle vous correspond le plus. Un prêt immobilier est souvent l’investissement d’une vie.
