Une assurance emprunteur est acquise par l’assureur auprès d’une mutuelle, d’une banque ou d’une société d’assurance. Le but de cette assurance est de protéger l’emprunteur au cas où il ne serait plus en mesure de s’acquitter de son prêt. Les garanties se chargeront alors du remboursement.
L’assurance peut être contractée physiquement ou à distance, c’est-à-dire à dire via Internet. Il est possible pour le prêteur de choisir l’assurance proposée par sa banque ou une autre assurance qu’il a lui-même trouvé.
Ce choix doit être réfléchi. Choisir la bonne assurance emprunteur passe par l’adoption d’une technique efficace, celle de la comparaison des offres des assureurs. Cela doit être fait pendant que l’emprunteur passe au peigne fin les garanties et les services proposés par les assureurs.
Méthode efficace pour faire le bon choix d’assurance emprunteur
Choisir l’assurance emprunteur est une action naturelle qui se fait à la souscription d’un contrat de crédit.
L’emprunteur peut opter pour l’assurance proposée par sa banque ou pour une tout autre assurance. Le plus important est que celle qui sera choisie soit la bonne.
Pour être certain de ne pas avoir des surprises désagréables en cas d’événements graves, il urge de comparer les conditions générales des contrats. Le coût de l’assurance ne doit pas être le seul critère à considérer pour le choix de l’assurance emprunteur.
Même si une assurance à coût avantageux permet à l’assuré de faire des économies considérables.
Très souvent, les particuliers souscrivent simplement à l’assurance que leur offre leur banque. Est-ce que cette assurance préserve forcément l’assuré de tous les risques ? Certainement pas.
L’assurance d’un organisme concurrent doit être aussi digne d’intérêt que celle de la banque de l’emprunteur. Pour être pris en compte, l’organisme concurrent doit respecter le niveau maximum de garanties qu’exige la banque qui accorde le prêt.
Pour faire le bon choix d’assurance emprunteur, il faut comparer l’assurance de la banque à celle des autres assureurs.
Actions à mener pour choisir efficacement son assurance emprunteur
Après que la technique idéale pour faire le bon choix de son assureur emprunteur soit adoptée, il faut maintenant étudier les contrats d’assurances. Cela sera décisif pour le choix de la bonne assurance emprunteur.
Analyser les garanties
Le préteur pour faire le bon choix d’assurance emprunteur doit commencer par :
- recenser ses besoins d’assurance ;
- vérifier si les conditions d’application des garanties sont en adéquation avec ses besoins.
Pour effectuer cette vérification, l’aspirant à une assurance emprunteur devra lire attentivement les documents qui lui sont fournis. Il s’agit des documents suivants :
- fiche standardisée d’information ;
- notice d’information ;
- fiche personnalisée.
En ce qui concerne la fiche standardisée, il s’agit d’un document que l’assureur remet à l’aspirant à une assurance. Cette fiche standardisée d’information est renseignée par l’assureur et par l’emprunteur lors de la première stimulation du crédit.
La fiche standardisée précise les garanties proposées et leur coût. L’utilité de ce document est de faire savoir à l’emprunteur les exigences (type de garanties, niveau de couverture possible) de l’organisme qui assure.
La fiche standardisée précise aussi la possibilité pour l’emprunteur de souscrire à une tout autre assurance. Elle lui fait savoir qu’il est libre de choisir une autre assurance de prêt.
Cette fiche facilitera à l’emprunteur la compréhension des principes de l’assureur.
La notice d’information, quant à elle, est un document qui décrit avec le maximum de précision les garanties du contrat d’assurance en mettant l’accent sur les exclusions et les obligations de l’assuré. Sur le plan juridique, c’est cette notice qui fait savoir les droits et obligations de l’assuré.
La fiche personnalisée est aussi à lire attentivement par le prêteur. Tout comme les documents présentés ci-dessus, la fiche personnalisée lui évitera de choisir une assurance qui ne répond pas à ses besoins.
Elle révèle les principales caractéristiques de l’assurance. Les informations qu’elles apportent sont :
- définition et description des garanties que l’emprunteur peut choisir ;
- le coût de l’assureur emprunteur avec des précisions sur le taux annuel effectif de l’assurance, le coût total et le coût de chaque cotisation ;
Il peut arriver que l’emprunteur ne comprenne pas certains détails. Dans ce cas, il faut qu’il pose à l’assureur des questions nécessaires à la compréhension sur les documents remis. Cela lui permettra de savoir s’il répond ou non aux conditions de la garantie.
Dans le cas où il n’y répond pas, il lui suffira de rechercher une autre assurance emprunteur. En espérant que cette dernière lui corresponde.
Tenir compte des services fournis
Après avoir analysé les garanties d’assurance, il faut s’intéresser à d’autres éléments pour pouvoir choisir l’assurance qui convient le plus. Pour les départager et faire son choix parmi les différentes offres, il faut tenir compte des critères ci-dessous :
- l’âge maximal pour que les garanties entrent en action : chaque assureur défini un âge limite pour que telle ou telle garantie soit valable ;
- les cas d’exclusion : pour une limitation des risques, les assureurs excluent certaines situations de leurs garanties ;
- le délai de franchise : depuis que l’événement compromettant a eu lieu jusqu’à l’indemnisation ;
- la durée d’indemnisation pour les événements temporaires (arrêt-maladie ou licenciement) ;
- le délai de carence éventuel : c’est la période pendant laquelle l’assurance n’est pas active et ne prend donc pas en charge les échéances de prêt.
Analyser les quotités des assurances emprunteur
La quotité est la part du prêt que l’assureur couvre quand le prêteur n’arrive pas à s’acquitter de son prêt. Sous forme de pourcentage, elle représente tout simplement le niveau de couverture du contrat d’assurance.
Il s’agit d’un détail à prendre également en compte pour le choix de l’assurance emprunteur adéquate. En effet, certaines assurances proposent des quotités d’assurance plus avantageuses. Ils offrent alors un meilleur taux de couverture. Cela, sans même que la prime d’assurance subisse une augmentation.
S’intéresser à la prise en charge au forfait ou à l’indemnité
Pour faire le bon choix d’assurance emprunteur, il faut aussi prendre en compte la prise en charge au forfait ou à l’indemnité qu’offre l’assureur. Elle est importante, car elle offre à l’emprunteur une différence dans sa façon de gérer ses remboursements d’assurance emprunteur.
La prise en charge au forfait oblige l’assureur à se charger de la mensualité du crédit. Cette dernière peut être totale ou sous forme de pourcentage. Elle convient aux assureurs individuels.
La prise en charge à l’indemnité contraint l’assureur à rembourser à l’assuré sa mensualité de crédit.
Ce remboursement dépend des revenus de l’assuré et des charges sociales. Celle-ci est utilisée par les assureurs bancaires.
Les différents types d’assurance emprunteur
Il existe principalement deux types d’assurance emprunteur : l’assurance de la banque et l’assurance emprunteur individuel.
L’assurance de la banque est proposée par l’institution bancaire lorsque l’emprunteur vient faire un prêt. Il s’agit d’une assurance que la banque négocie auprès d’un assureur.
L’avantage de ce type d’assurance est que la souscription est rapide puisqu’elle a lieu au même moment que l’octroi du prêt.
L’assurance emprunteur individuel est un contrat d’assurance souscrit par l’emprunteur auprès d’un assureur autre que celui du prêteur (banque).
L’emprunteur fait appel à un organisme externe et indépendant. Ce dernier lui propose un contrat qui prend en compte plusieurs éléments, entre autres l’âge, l’état de santé ou encore la durée du financement.
Pour faire le bon choix d’assurance emprunteur, il faut comparer les garanties que proposent les différents assureurs. Il est nécessaire d’utiliser les documents qu’ils fournissent pour pouvoir connaître leurs différentes exigences. Prendre en compte des éléments comme la quotité d’assurance est aussi important avant d’adopter un contrat d’assurance emprunteur.
