Après la contraction d’un prêt, le débiteur est tenu de verser des mensualités auprès de l’établissement prêteur pour restituer progressivement la totalité de la somme qu’il doit. Mais, si le montant à verser ponctuellement est supérieur au revenu de l’emprunteur, celui-ci risque de ne pas pouvoir s’acquitter de sa dette à terme.
Pour prévenir ce genre de situation, les institutions financières déterminent préalablement ce qu’on appelle le « taux d’endettement » avant l’octroi de chaque emprunt.
Dans cet article, on vous donne quelques explications.
Le taux d’endettement, c’est quoi au juste ?
Le taux d’endettement permet de connaître la capacité d’emprunt d’un potentiel débiteur et s’exprime en pourcentage. Il consiste en une somme que chaque emprunteur va pouvoir dégager de la totalité de ses revenus. Ce dernier peut dédier cet argent au remboursement d’un prêt contracté sans pour autant mettre en danger sa situation financière.
Avant d’accorder un prêt immobilier, les établissements prêteurs sont tenus de calculer préalablement le taux d’endettement de chaque débiteur afin de déterminer sa solvabilité. Ceci, afin de s’assurer que ce dernier puisse réellement rembourser son crédit à terme sans s’exposer à un surendettement.
Comment définir le taux d’endettement ?
Jusqu’à présent, il n’y a pas de limite légale du taux d’endettement applicable. Cependant, la majorité des établissements prêteurs fixe le pourcentage à 35 %. C’est l’équivalent d’un tiers du revenu du débiteur.
À partir de ce chiffre, vous pouvez calculer la somme exacte en tenant compte des données suivantes.
Connaître les revenus pris en compte
Les revenus pris en compte par chaque établissement prêteur pour le calcul d’un taux d’endettement ne sont pas toujours les mêmes. Cependant, voici quelques exemples de revenus que chaque banque utilise souvent pour cette opération :
Le salaire ou les revenus que vous percevez en tant que non-salariés (auto-entrepreneur, profession libérale, etc.) ;
- Les revenus obtenus d’une commission de vente ;
- Les pensions alimentaires ;
- Une allocation au logement (ALF, APL,etc.) ;
- Les pensions (retraités, handicapés, etc.)
- Connaître la formule pour calculer le taux d’endettement
Pour calculer votre taux d’endettement, voici les données que vous allez utiliser :
- Montant total du crédit : cette somme correspond à la somme totale que vous devez à une banque suite à la contraction d’un prêt. En d’autres termes, elle comprend également les intérêts et les autres frais liés à un crédit, à l’exemple de l’assurance.
- Les charges fixes totales : il s’agit du budget que vous consacrez aux dépenses courantes comme les transports, la garde d’enfant, les abonnements téléphoniques, les impôts, etc.
- Les revenus pris en compte : ce sont les revenus susmentionnés.
Voici la formule à utiliser pour déterminer le taux d’endettement à partir de ces données :
Taux d’endettement = Montant total du crédit + charges fixes x 100 / les revenus pris en compte
Utiliser un outil de simulation
Pour faciliter le calcul de votre taux d’endettement, vous pouvez aussi utiliser un calculateur d’endettement. Il s’agit d’un simulateur en ligne qui vous donne la possibilité de déterminer rapidement votre taux d’endettement. Pour utiliser ce logiciel, il vous suffit de fournir les données demandées.
Comment optimiser votre taux d’endettement ?
Il faut savoir que le taux de votre endettement impacte inévitablement sur le montant du prêt que vous pouvez obtenir auprès d’une banque. Généralement, si vous dépassez les 35 %, vous serez classé insolvable, et n’obtiendrez pas de crédit.
Si vous avez découvert, à l’issue d’un calcul (par formule ou en ligne), que vous dépassez ce pourcentage, voici quelques astuces permettant d’optimiser votre taux d’endettement :
- Effectuer un rachat de crédit : généralement, l’une des raisons qui favorisent la hausse du taux d’endettement est la contraction de plusieurs crédits. Afin d’optimiser votre capacité d’emprunt, il est conseillé de demander à un autre établissement prêteur de racheter tous vos crédits pour que ces derniers ne fassent plus qu’un. Cela aura pour résultat de faire baisser les mensualités que vous allez verser (et donc de vos charges fixes) et réduire votre taux d’endettement.
- Allonger la durée de votre crédit : allonger la durée d’un crédit permet aussi de réduire les mensualités à verser ponctuellement aux établissements prêteurs. Cette option vous donne également la possibilité de réduire les charges fixes. Cependant, avant de prendre une telle décision, il est recommandé de considérer avec soin les intérêts que cela va engendrer.
Conclusion
Le taux d’endettement est le pourcentage d’argent que vous pouvez consacrer au remboursement de votre prêt, sans mettre en danger votre santé financière. Il est généralement fixé à 35 % et impacte sur le montant que vous pouvez débloquer auprès d’une banque. Si ce pourcentage est dépassé, vous ne pourrez pas obtenir de crédit. Cependant, il existe deux astuces permettant d’améliorer ce chiffre. Cela consiste à effectuer un rachat de crédit ou à rallonger la durée de ses dettes.
Aller plus loin : diminuer votre taux d’endettement avec le rachat de crédit
Grâce à cet article, vous avez pu voir comment calculer le pourcentage d’endettement pour financer vos projets.
Il arrive parfois que vous ayez déjà des crédits en cours au moment de soumettre un dossier pour un nouveau prêt. Dans ce cas, l’ensemble de ces derniers pourrait vous faire dépasser le taux d’endettement autorisé en France.
Pour diminuer votre taux d’endettement, il existe la solution du rachat de crédit. Ainsi, l’établissement bancaire qui vous fera une offre pour le nouveau prêt, rachètera l’ensemble de ceux déjà existant à votre nom, les regroupant et vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à régler pour tous vos crédits.
Comment ça marche ?
Lorsque l’organisme prêteur rachète l’ensemble de vos crédit, il vous proposera un nouveau taux d’intérêt, généralement plus bas que celui d’origine et une mensualité également réduite. En contrepartie, la durée d’emprunt sera rallongée.
Quelles démarches ?
Le rachat de crédit est avant tout une démarche administrative. Vous devrez donc fournir un certain nombre de documents tels que :
- Une copie de votre pièce d’identité,
- Un justificatif de domicile,
- Un RIB
- Une copie de votre livret de famille si cela vous conerne,
- D’autres pièces en fonction de votre situation comme un contrat de mariage, un acte de divorce, la taxe foncière.
Votre dossier devra également contenir toutes les informations nécessaires sur vos autres crédits. Celles-ci se trouveront généralement dans l’offre de prêt et le tableau d’amortissement.
Afin d’accepter ou non votre dossier de demande de rachat de crédit, l’organisme bancaire aura également besoin de connaître votre situation financière.
Pour cela vous devrez lui fournir :
- Vos derniers bulletins de salaire (en général les 3 derniers mais il peut vous être demander de fournir toute l’année civile en cours selon l’organisme).
- Vos relevés de compte des 3, 6 à 12 derniers mois.
- Une copie de vos relevés de comptes épargnes si vous en avez.
- Votre avis d’imposition le plus récent.
- Une copie de votre contrat de travail ou une attestation d’emploi.
- Une quittance de loyer si vous êtes locataire.
- Tout document prouvant une autre entrée d’argent (revenus locatifs, Pôle Emploi, pensions, …)
- En fonction de votre statut, vous devrez aussi fournir des documents spécifiques tels que vos derniers bilans financiers si vous êtes indépendant.
Qu’est ce qui peut engendrer un refus de dossier de rachat de crédit ?
Il existe plusieurs cas dans lesquels votre demande de rachat de crédit peut être refusée.
Par exemple, si vous êtes fiché pour un incident de remboursement de crédit (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC, pour un défaut de provision pour plusieurs chèques notamment), entraîneront un refus de votre dossier.
De même, si votre reste à vivre après calcul du rachat de crédit est trop faible, l’organisme bancaire refusera votre dossier pour votre propre bien. En effet, il ne vaut mieux pas s’engager dans un nouveau crédit si cela vous laisse trop peu d’argent pour vivre décemment.
Dans le même sens, si votre taux d’endettement reste trop élevé même après un nouveau calcul, votre dossier sera refusé.
